La nueva economía: Porque los bancos ya no son necesarios y el futuro es digital

Para mis finanzas personales, utilizo Crypto.com. Para mi compañía, uso Holvi, todos los meses ahorro una pequeña cantidad en Bitcoin u otra criptomonedas (como etherium, Neo y IOTA), hago pago a amigos con diferentes apps, incluso si tuviera que pedir un préstamo online seguramente no acudiría a un banco .

Las ventajas de los nuevos bancos digitales y sus apps son cada vez mayores.

 El otro día, tuve que visitar una oficina del banco donde guardo la única cuenta bancaria tradicional que aún no he podido cerrar. Necesitaba obtener nuevas credenciales y un número de "firma" para poder operar con mi dinero. Casi una hora después, salí del banco con un solo pensamiento en mi mente: "Los bancos van a desaparecer".

Aquí está el porqué.

Video Kill The Radio Star...

Entra en una iglesia en España, y te darás cuenta de que hay -en su mayoría- sólo gente mayor. Los jóvenes -con raras excepciones- ya no van allí, aunque crean en Dios. ¿Por qué? Porque la iglesia se ha desconectado lenta pero constantemente de la realidad. Se han alienado de la sociedad al negarse a adaptarse a sus cambios. Probablemente dentro de 20 años, las iglesias estarán vacías en España, o la mayoría de ellas cerrarán.

Lo mismo ocurrirá con la televisión. Cada vez menos adolescentes ven la televisión. Tienen Netflix. ¿Por qué? Porque quieren elegir lo que ven, y ya no soportan esos anuncios tan poco convincentes. Yo no tengo televisión, pero mucha gente de mi generación todavía la tiene. Por lo tanto, va a tomar más tiempo para que desaparezca. Pero eventualmente desaparecerá. El video mató a la estrella de la radio, y Netflix mató a la TV...

Como expliqué en este artículo, esta perturbación tecnológica ha llegado a los bancos. En mi caso, fui dolorosamente consciente de ello tan pronto como dejé mi país de origen.

Una vez que me convertí en un nómada digital, pronto se hizo evidente que a los bancos no les gusta la gente que viaja regularmente sin un país de origen. Estas instituciones están arraigadas en el pasado. Existían antes de Internet, incluso antes de que existieran las computadoras. Son instituciones conservadoras que, en su mayoría, son reacias al cambio.

Esa es la razón principal por la cual las soluciones de Fintech las tomaron por sorpresa. Mientras los bancos luchaban, tratando de construir interfaces web decentes que sus clientes pudieran usar sin terminar frustrados -sin mucho éxito-, Revolut, N26 y otros crearon una solución que era simplemente superior. Tal como lo hicieron Uber o Airbnb en sus respectivos campos.

My Visit To The Bank

Fast forward to September 2018. Madrid, Spain.

Yesterday I went to the bank to get my credentials and the “signature”. This magical number that will allow me to operate with my own bank through the app or web.

Because… Even if it’s 2018, that number can only be obtained through a physical visit to the bank’s office.

We are spending a few days in Madrid. We came here because my parents will marry again soon. I think they call that a Ruby Wedding. In the case of my parents, it’s just a celebration of life and love after my mother has survived breast cancer.

Anyway, I had this buzz in my hear telling me that I needed to visit a bank office. So when we passed along a Bankia office, I decided to get in and try to get the signature. I thought it may take me a couple of minutes, maybe half an hour.

Porque los bancos ya no son necesarios

Mi visita al porqué los bancos van a desaparecer

Mi experiencia es sólo un pequeño ejemplo de por qué los bancos van a desaparecer. El mundo ha cambiado, pero no se han adaptado a los nuevos tiempos. Y en mi humilde opinión, nunca lo harán. Al igual que los taxistas siguen protestando por Uber, pero no hacen nada para arreglar lo que está mal con su modelo de negocio y el terrible servicio que prestan.

Estos son algunos de los problemas que no logran resolver para sus clientes.

Independencia de la ubicación

Nunca fui a una oficina bancaria con un maletín lleno de dinero para depositar mi salario. Mi dinero no es más que una secuencia de ceros y unos almacenados en las profundidades de una red corporativa. En una época en la que podemos pagar con nuestros relojes inteligentes, las facturas se están convirtiendo rápidamente en un anacronismo.

Y aún así, todavía tengo que visitar la oficina de un banco para hacer algunas cosas. 

Para empeorar las cosas, en algunos países -como el mío- no sólo tienes que ir a tu banco, sino a ...

... Su oficina concreta

Si abro una cuenta bancaria, espero poder obtener el mismo servicio en todas sus oficinas. En cambio, los bancos -al menos en España- tienen este concepto de "su oficina". Y es en esa oficina -y sólo en esa oficina- donde se pueden hacer ciertas cosas, como cambiar las cuotas de mantenimiento o discutir las condiciones de la hipoteca.

Aparte del hecho de que esto introduce un elemento arbitrario en la ecuación -debería concederme un préstamo online en función de mis antecedentes financieros, no de cuánto le gusto al director-, esto ignora el hecho de que la gente ya no vive en su pueblo natal durante toda su vida. Puedes cambiar de oficina personal en cualquier momento, sí, pero ¿qué sentido tiene tener una?

La tecnología está cambiando el mundo y la economía no es diferente

Mientras la aplicación móvil de mi banco seguía fallando cuando intentaba acceder con mis credenciales, sólo podía pensar en la aplicación Revolut.

No se trata sólo de lo fácil que es todo, o del hecho de que se puede operar completamente en línea. Es la nueva experiencia bancaria. Es cómo puedes transferir 10 euros a un amigo para pagar las pizzas al instante, o cómo puedes llegar a un nuevo país y abrir una cuenta para la moneda local en cuestión de segundos.

Es cómo puedes crear una tarjeta virtual que puedes utilizar sólo para una cosa específica. Yo uso una para el gimnasio y la borro cuando cancelo mi suscripción. O cómo puede crear tarjetas desechables al instante para hacer un pago único en Internet de forma más segura...

Así es como Revolut, Mónaco y otros están integrando las criptodivisas en nuestras finanzas de manera fluida y sin problemas. O cómo mi banco digital incluye un seguro de viaje, o me ofrece servicios útiles en lugar de bonos basura...

Los bancos simplemente no pueden competir con eso.

Tarifas transparentes sin comisiones abusivas

Las comisiones son otro problema importante de los bancos tradicionales. No por el hecho de que le cobren comisiones, sino por el hecho de que son aparentemente arbitrarias y opacas. En mi banco me han cobrado comisiones durante años. No tenía ninguna tarjeta. Mi hipoteca estaba allí, y había un ingreso regular que entraba cada mes.

Aún así, mi banco siguió cobrándome comisiones. A veces no reconocen los ingresos como un "salario adecuado". Otras veces, aceptarán eliminar las comisiones, sólo para volver a aplicarlas dos meses después. Cada vez, necesitaba ir a "la oficina de mi banco" para discutir el tema con el director. Obviamente, tan pronto como empecé a viajar, eso se hizo imposible.

Lo que es peor, si es amigo del director de su oficina, esta persona puede eliminar esos cargos en términos completamente subjetivos.

Todo esto se siente tan mal en estos días. Nos hemos acostumbrado a servicios con precios y términos de uso claros y transparentes. Es natural que exijamos el mismo nivel de profesionalidad a las empresas que se quedan con nuestro dinero.

Apps y soluciones Fintech

¿Por qué? Porque creo que son el futuro, y hacen nuestras vidas más simples y fáciles.

Después de una incómoda -pero un tanto cómica- visita a la oficina de mi banco, decidí escribir un post sobre por qué los bancos van a desaparecer. 

Puede que no sea mañana, ni la semana que viene, y definitivamente no el año que viene. 

Pero su tiempo ha pasado. 

No han logrado adaptarse a la revolución de la banca digital, y este hecho ha sido explotado por un número cada vez mayor de fintechs. Ellos son el futuro de la banca.